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銀行卡內資金被盜刷,誰來“買單”


來源:人民法院報  發布時間:2014/12/1 12:40:24  點擊次數:2805
銀行卡被盜刷,該誰“買單”
劉女士在銀行的ATM機上存款時,秘密被他人窺視了,3天后,盡管銀行卡仍在自己手里,但卡內的189萬元卻不翼而飛了。罪犯被抓獲后受到了應有的處理,但劉女士該怎樣找回屬于自己的這筆巨款呢?近日,在貴州省高級人民法院舉行的一次新聞發布會上,這起儲戶與銀行之間的儲蓄存款合同糾紛案引起廣泛關注。 
189萬元哪兒去了?
  2010年7月4日,劉女士在互聯網上發現有人發布煤炭供應信息,隨即與信息發布者林某等人取得了聯系。
  此時,劉女士并不知道,林某等人正密謀以此實施詐騙。經過一番洽談,雙方簽訂了煤炭購銷合同。林某等人要求劉女士辦理一張農業銀行的銀行卡,并存入月195萬元用于支付煤款。毫無防備的劉女士在對方陪同下到中行六盤水分行的營業廳用自己的身份證辦理了一張活期無折信用卡,并存入現金100萬元。次日,通過現金存入70萬元。7月10日,劉女士告知林某款已存入銀行,要求林某發貨。林某等人要求到銀行查詢款是否真正入賬,然而就在劉女士帶對方到銀行的ATM機上進行余額查詢時,,對方乘其不備偷窺了其銀行密碼。7月13日,劉女士又存入25萬元,要求林某等人發貨。
窺到銀行卡密碼的林某等人并未發貨,而是連夜逃離六盤水市,并于7月13日晚利用偽造的銀行卡,在澳門通過POS機將劉女士銀行卡內的存款189萬余元一次性消費。第二天上午,當劉女士到銀行查詢存款時,發現自己的近190萬元已在一夜之間不翼而飛,并當即向公安機關報案。
  很快,林某等人被抓獲歸案,并被依法判處相應的刑罰。
  罪犯雖然受到了法律的懲處,但自己的錢沒了,該怎么辦?劉女士遂以儲蓄存款糾紛為由起訴六盤水分行。
一審判決“三七開”
  劉女士訴稱,自己到銀行存款,即與銀行形成了儲蓄存款合同關系,那么銀行就應當支付自己所有的存款及利息,并且,銀行有義務和責任識別真假銀行卡,因銀行沒有能識別偽造的銀行卡而造成的損失,應由銀行負全部責任。于是,請求判令銀行返還自己的存款189萬元及利息。
  銀行辯稱,首先,劉女士銀行卡被盜刷系犯罪分子蓄謀犯罪所致,劉女士對此財產被盜刷存在過錯;其次,銀行不存在過錯或違約行為,不是導致原告財產損失的原因,犯罪分子不是理由銀行管理行為的漏洞,而是利用劉女士的防范漏洞即未履行保密義務而盜取密碼,故其存款流失的責任應由其自行負責。
  一審法院審理認為,劉女士與銀行之間建立儲蓄存款合同關系真實有效,雙方都應依合同履行各自的義務。對于銀行卡被偽造盜刷,銀行作為提供銀行卡的儲蓄存款合同的一方,其在儲蓄存款合同中負有保障交易場所安全、保障存款人合法權益不受侵犯等義務,其未盡到安全保障義務,已經構成違約,其違約行為是造成劉女士存款損失的主要原因,銀行對此應負主要責任(70%)。劉女士作為儲戶,理應妥善保管好自己的銀行卡密碼,但其沒有盡到合理的安全注意義務,致其銀行卡密碼被犯罪分子偷窺,對其損失的造成也有一定的過錯,應自行承擔一定的責任(30%)。同時,劉女士對未得到賠償的部分可待贓款追繳后依法主張權利,銀行也可在賠償后依法追償。
  在一審判決下達后,劉女士和銀行均不服,遂向貴州省高級人民法院提起上訴。貴州省高院認為原判決事實不清,遂作出裁定,撤銷一審判決,發回重審。重審的結果仍然是“三七開”,劉女士和銀行再次上訴.
銀行須先“全包”損失
  案件經過一審、二審、發回重審、再上訴后,焦點落實在“銀行卡被盜刷所造成的損失應由誰承擔責任”上。
  劉女士認為,銀行卡上的存款被犯罪分子用偽造的銀行卡在POS機上刷卡消費,是因銀行有能力識別偽造的銀行卡而不履行識別義務致使給付錯誤造成的,銀行是過錯方,另外,秘密信息被盜取,自己并沒有過錯。而銀行上訴稱,銀行對外發布的銀行卡,可被復制不是銀行承擔責任的理由,銀行卡支付(或消費)系統不能識別他人非法復制的偽卡也不是銀行承擔責任的理由。
  貴州高院認為,銀行負有存戶銀行卡內信息不被他人復制、盜取的義務,這是存戶對銀行的基本信賴期待和維護銀行信用基礎的基本要求,銀行應提高技術投資和軟硬件改造加強風險防范,確保存儲于銀行卡內的存戶信息安全,對于安全漏洞及技術風險銀行理應承擔責任。
  根據刑事案件查明的事實,林某等人的行為并非直接侵害了劉女士的財產所有權,而是侵害了銀行的財產所有權。銀行認為劉女士銀行卡內的資金短少是由于犯罪行為所導致的,銀行不承擔民事責任的主張,沒有事實根據和法律依據,不予支持。銀行承擔民事賠償責任后,也同時獲得了追償權,可就相應款項向犯罪分子進行追償。
  據此,貴州省高院判決銀行支付劉女士全部存款,并按同期存款利率支付利息。
 
專家觀點:
1、從銀行承擔的義務看,銀行應對其發行的銀行卡本身的安全性予以保障,防止存戶信息被盜用。
2、銀行對系統設備、交易工具的安全也應負有保障義務。
本案中,犯罪分子利用偽卡在POS機上刷卡消費,從一個側面證明了銀行卡系統存在一定的安全隱患,也說明銀行自身存在管理疏漏與過失,如銀行只承擔部分責任,即意味著銀行可以將其在經營中的風險轉嫁給儲戶,對于廣大儲戶極為不公,也會影響人們對金融機構的信任度。
 
法官說法:
  二審法官指出,銀行與劉女士之間存在儲蓄存款合同關系,該合同系雙方真實意思表示,且內容合法,屬有效合同,雙方均應嚴格按照合同履行各自的合同義務。
  儲戶將存款存入銀行,即意味著款項的所有權已從儲戶轉移到了銀行,儲戶對存款的所有權轉化為了對銀行的債權。因儲戶對銀行具有債權請求權銀行就負有保證支付存款給儲戶的義務,還包括應以適當的方式支付。銀行未能保障其發行的銀行卡具有唯一性和不可復制性,導致案外人復制和使用偽卡消費成功,故案外人使用偽卡消費的行為,不應視為劉女士的行為,也不應視為銀行已按合同約定向劉女士履行了支付存款的義務。
  本案是一起因銀行發行的銀行卡存在技術漏洞而被犯罪分子復制后用偽卡盜取儲戶存款引發的糾紛,銀行與儲戶建立儲蓄存款合同關系后,包括儲戶的姓名、身份證類型和賬戶號碼、存款數額等在內的賬戶信息均被儲存于銀行卡中,系交易的有效憑據,即持卡人在取款或消費時所使用的銀行卡必須是銀行發行的、真實的銀行卡。銀行負有保證儲戶銀行卡內儲戶信息不被他人竊取、復制的義務和向銀行卡載明的儲戶履行合同的義務,這是儲戶對銀行的基本信賴期待和維護銀行信用基礎的基本要求。銀行應通過技術投資和軟硬件改造加強風險防范,確保儲存于銀行卡內的儲戶信息安全,對于安全漏洞和技術風險銀行理應承擔責任。
                                                                                                           來源:人民法院報
 
 

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